La néobanque qui récompense les choix responsables : vers une banque qui rembourse vos mensualités… et produit de la cryptomonnaie

Projet d'étude du Pareto Eco Project – PEP&S

Et si votre banque pouvait vous faire gagner de l'argent… en aidant à décarboner l'économie ?

Aujourd'hui, lorsque vous achetez un appartement, une voiture ou que vous financez un projet, vous comparez principalement :

• le taux d'intérêt,
• le montant de la mensualité,
• la durée du crédit.

Mais une autre question devient de plus en plus importante :

Que finance réellement votre banque avec votre argent ?

Certaines banques financent encore massivement les énergies fossiles, tandis que d'autres orientent davantage leurs financements vers la transition écologique.

Le Pareto Eco Project développe justement le Pareto Eco Score, un indicateur destiné à rendre ces différences visibles afin que chacun puisse choisir sa banque en connaissance de cause.

Notre ambition va encore plus loin.

Une idée simple : rendre la banque verte moins chère que les autres

Aujourd'hui, imaginons deux offres :

Banque A

• mensualité : 1 250 €

Banque B (banque décarbonée)

• mensualité : 1 300 €

Naturellement, beaucoup de personnes choisissent la première.

Pourquoi ?

Parce qu'elle est moins chère.

Notre idée consiste à inverser cette logique.

Si vous choisissez la banque décarbonée, la différence pourrait être remboursée plusieurs fois sous forme de cryptomonnaie.

Dans cet exemple :

Différence de mensualité :

50 €/mois.

Notre proposition serait de reverser :

150 € de cryptomonnaie chaque mois (3 × la différence).

L'objectif est que le choix écologique devienne également le meilleur choix économique.

Pourquoi utiliser une cryptomonnaie ?

Parce qu'une cryptomonnaie peut évoluer dans le temps.

Contrairement à une remise bancaire classique, elle constitue un actif numérique.

Si son adoption progresse, sa valeur pourrait évoluer.

Naturellement, rien ne garantit qu'une cryptomonnaie prendra de la valeur : comme tout actif numérique, son prix peut aussi baisser et rester très volatil.

Notre hypothèse de travail repose sur un mécanisme économique simple.

Pourquoi cette cryptomonnaie pourrait-elle être demandée ?

PEP&S développe le Pareto Eco Score.

Notre vision est que demain :

• les banques,
• les entreprises,
• les commerçants,
• les sites e-commerce,

souhaiteront afficher un excellent Pareto Eco Score.

Pour y parvenir, une des pistes étudiées serait de faire intervenir cette cryptomonnaie dans certains mécanismes de l'écosystème.

Si ce modèle était retenu, davantage d'acteurs pourraient souhaiter acquérir cette cryptomonnaie pour participer au système.

Plus il y a d'utilisateurs souhaitant acheter un actif dont l'offre reste limitée, plus la demande augmente.

En économie, cette pression acheteuse peut soutenir la valeur d'un actif.

Il s'agit toutefois d'une hypothèse de conception, et non d'une certitude.

Une cryptomonnaie qui chauffe les bâtiments

Le projet ne s'arrête pas là.

Aujourd'hui, le minage de certaines cryptomonnaies est souvent critiqué pour sa consommation électrique.

Notre approche consiste à transformer cette consommation en chaleur utile.

Le principe est simple :

les machines de calcul produisent énormément de chaleur.

Au lieu de la perdre :

• elle chauffe un immeuble,
• un logement,
• une résidence,
• des bureaux.

Autrement dit :

l'électricité sert à la fois :

• à produire de la chaleur,
• à sécuriser la blockchain (si le protocole retenu repose sur un mécanisme de minage),
• à générer des cryptomonnaies.

Le chauffage n'est donc plus un "déchet énergétique", mais un service utile associé à une activité numérique.

Des radiateurs numériques

PEP&S étudie également la possibilité d'utiliser des radiateurs numériques.

Vu de l'utilisateur, cela ressemble à un radiateur classique.

À l'intérieur :

• un calculateur informatique,
• un système silencieux,
• une régulation thermique.

En hiver :

vous chauffez votre appartement…

…pendant que le système effectue des calculs pour le réseau blockchain.

Les récompenses de cette activité pourraient être reversées au propriétaire.

Le chauffage deviendrait ainsi une source potentielle de revenus, sous réserve que le modèle économique, la technologie retenue et les conditions du marché le permettent.

Acheter un appartement pourrait devenir encore plus intéressant

Dans la vision étudiée par PEP&S, un propriétaire pourrait cumuler plusieurs avantages :

• choisir une banque décarbonée ;
• recevoir un remboursement en cryptomonnaie représentant jusqu'à trois fois la différence de mensualité selon le mécanisme imaginé ;
• chauffer son logement avec des radiateurs numériques ;
• générer potentiellement des revenus issus de l'activité de calcul de ces équipements ;
• contribuer à financer un modèle bancaire davantage orienté vers la transition écologique.

L'idée est de créer un cercle vertueux où les choix environnementaux deviennent aussi des choix économiquement attractifs.

Pourquoi ce projet est différent ?

Aujourd'hui, beaucoup de projets crypto cherchent principalement :

• à créer une monnaie,
• à spéculer,
• ou à développer des applications financières.

Notre réflexion part d'un problème concret :

Comment accélérer la transition écologique en donnant aux citoyens une raison économique de choisir des établissements financiers plus responsables ?

La cryptomonnaie n'est donc pas une fin en soi.

Elle serait un outil au service d'un objectif plus large :

• orienter les comportements,
• favoriser les banques les mieux notées,
• accélérer la décarbonation du système financier.

Cette vision s'inscrit dans la mission plus large du Pareto Eco Project, qui vise à rendre l'impact environnemental du secteur financier plus visible et comparable. Les travaux de référence sur le financement des secteurs à risque pour la biodiversité montrent que des montants très importants continuent d'être dirigés vers des activités liées à la déforestation, malgré les engagements affichés par de nombreux acteurs financiers.

Un projet encore à l'étude

Il est important de préciser que cette néobanque n'existe pas aujourd'hui.

Il s'agit d'un projet de recherche et de conception actuellement étudié par le Pareto Eco Project.

Plusieurs éléments restent ouverts :

• le modèle économique définitif ;
• la réglementation applicable ;
• les partenariats bancaires ;
• le fonctionnement exact des récompenses ;
• le choix de la blockchain ;
• le protocole de consensus (preuve de travail, preuve d'enjeu ou autre) ;
• l'architecture énergétique.

Aucune décision n'a encore été arrêtée sur ces différents points.

Quand ce projet sera-t-il lancé ?

Notre objectif est clair :

ce projet ne sera envisagé que lorsque l'association aura atteint 10 000 adhérents.

Cette communauté permettra :

• de réunir les compétences nécessaires ;
• de financer les premières études techniques ;
• d'évaluer la faisabilité réglementaire ;
• de construire le projet avec des spécialistes de la banque, de l'énergie, de la blockchain et de la cybersécurité.

Vous êtes passionné par la blockchain ou les cryptomonnaies ?

Nous souhaitons construire ce projet de manière collaborative.

Développeurs blockchain, experts en finance décentralisée, spécialistes de l'énergie, ingénieurs, juristes, chercheurs et passionnés de crypto sont invités à rejoindre la communauté PEP&S.

En vous inscrivant sur la plateforme PEP&S, vous pourrez rejoindre les futurs groupes d'échange Discord consacrés à :

• la conception de cette néobanque,
• les modèles économiques possibles,
• le choix de la blockchain,
• les infrastructures énergétiques,
• les radiateurs numériques,
• la gouvernance du projet,
• et l'intégration du Pareto Eco Score dans un futur écosystème bancaire.

Le monde bancaire de demain ne se construira peut-être pas uniquement dans les sièges des banques, mais aussi au sein d'une communauté de citoyens, d'ingénieurs et d'entrepreneurs convaincus que la finance peut devenir un levier positif pour le climat.

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